شطب الديون

المعلومات الشاملة في هذه الصفحة من LawReviews مصممة لتوفير صورة قانونية واضحة ومحدثة في مجال الإعسار وإلغاء الديون في إسرائيل. إذا كنتم تتعاملون مع ديون ثقيلة ولا ترون النور في نهاية النفق، يمكنكم أن تجدوا هنا أفضل محامي إلغاء الديون وأن تفهموا بعمق ما هي الخيارات القانونية المتاحة لكم لتحقيق الإبراء وبدء طريق جديد.

مقدمة: عندما تصبح الديون عبئًا مستحيلاً

التعامل مع الديون هو أحد أكثر المواقف إجهادًا وإرهاقًا التي يمكن أن يواجهها الشخص. المكالمات الهاتفية المتواصلة من الدائنين، رسائل التحذير، حجز الحسابات المصرفية والراتب، القيود على رخص القيادة وحظر السفر من البلاد - كل هذا يخلق شعورًا بالاختناق والعجز واليأس. كثير من الناس يشعرون بأنهم محاصرون في دورة لا نهائية من الديون المتضخمة، بدون قدرة حقيقية على سدادها أبدًا.

لهذه المواقف بالضبط صُمّمت العملية القانونية لإلغاء الديون. من المهم أن نفهم: هذا ليس "خدعة" أو طريقة للتهرب من المسؤولية، بل حق قانوني، مرسخ في القانون الإسرائيلي، هدفه مزدوج: من جهة، تجميع أصول المدين وتوزيعها بإنصاف بين دائنيه. ومن الجهة الأخرى، وهذا هو الهدف الرئيسي، السماح للمدين الذي وقع في صعوبات بحسن نية أن يحصل على "إبراء" - أي إلغاء بقية ديونه - وبذلك يعطيه فرصة حقيقية للتأهيل المالي والعودة إلى دورة الحياة المنتجة.

جاءت الثورة في هذا المجال مع دخول قانون الإعسار والتأهيل المالي 5778-2018 حيز التنفيذ، الذي غيّر النهج من التركيز على معاقبة المدين إلى التركيز على تأهيله. الإدارة الصحيحة للعملية، بمرافقة وثيقة من محامي إعسار ذي خبرة، هي مفتاح النجاح. هذا الدليل سيفصل المسارات الموجودة لإلغاء الديون، مراحل العملية، والدور الحيوي للمحامي في تحقيق النتيجة المرجوة: صفحة مالية جديدة ونظيفة.

الثورة في المجال: من قانون الإفلاس إلى قانون الإعسار والتأهيل المالي

حتى عام 2019، كانت إجراءات الإفلاس في إسرائيل تُجرى في إطار "مرسوم الإفلاس"، قانون إلزامي قديم ركز بشكل أساسي على تجميع أصول المدين وبيعها لصالح الدائنين. العملية كانت تُنظر إليها كمهينة، تستمر لسنوات طويلة، وتترك المدين بوصمة عار.

قانون الإعسار والتأهيل المالي الجديد غيّر المفهوم من الأساس. كما يشير اسمه، انتقل التركيز المحوري من "الإفلاس" إلى "التأهيل المالي". الهدف الشامل للقانون هو تحقيق التأهيل المالي للفرد، مع فحص قدراته الحقيقية وتحديد مسار محدود بالوقت يمكنه في نهايته الحصول على إبراء.

التغييرات الأساسية تشمل:

• تقصير مدة الإجراءات: القانون يضع إطارًا زمنيًا واضحًا للعملية، في مركزها خطة دفعات تدوم عادة حوالي ثلاث سنوات (بدلاً من إجراءات كانت يمكن أن تمتد لـ 7-10 سنوات أو أكثر في الماضي).
• جعل العملية متاحة: القانون خلق مسارات مختلفة متكيفة مع مقدار الدين، حيث الديون المنخفضة نسبيًا تُعالج في إطار مكتب التنفيذ في عملية أبسط وأسرع.
• التركيز على التأهيل: العملية كلها موجهة لبناء "خطة للتأهيل المالي" للمدين، والوصي المعين في القضية ملزم بالمساعدة في صياغتها.
• حماية المدين: القانون يوفر حماية أوسع لسكن المدين واحتياجاته الأساسية.

فهم هذه الفلسفة الجديدة حاسم، وهو يؤكد أهمية محامي إلغاء الديون المحدّث بالسوابق القضائية وروح القانون الجديد.

حسن النية: حجر الأساس في إجراءات الإعسار

الحق في الحصول على الإبراء والتأهيل المالي ليس تلقائيًا. إنه محفوظ لأولئك الذين تصرفوا بحسن نية. هذا مبدأ أساسي يرافق العملية من البداية إلى النهاية. المشرف على إجراءات الإعسار والوصي والمحكمة سيفحصون بعناية سلوك المدين، سواء في مرحلة إنشاء الديون أو خلال العملية نفسها.

ما هو حسن النية في هذا السياق؟

حسن النية مفهوم واسع، ولكن بشكل عام يشير إلى الصدق والنزاهة وغياب النية الاحتيالية. في سياق إنشاء الديون، ستفحص المحكمة ما إذا كانت الديون قد نشأت بسبب التشابك التجاري أو الأزمة الشخصية (مثل الطلاق أو المرض) أو ببساطة الإدارة المالية السيئة - مقابل حالة حيث نشأت الديون من نية احتيالية أو القمار أو نمط حياة مبذر ومسرف مع العلم أنه لا توجد طريقة لإرجاع الأموال.

ما الذي سيُعتبر سوء نية؟

أعمال معينة قد تشير إلى سوء النية وتعرض بشكل كبير فرص المدين في الحصول على الإبراء للخطر. الأمثلة تشمل:

• إخفاء الأصول: نقل شقة أو مركبة أو أموال لأعضاء العائلة أو الأصدقاء قرب فتح الإجراءات، بهدف إخفائها عن الدائنين.
• إنشاء ديون جديدة بعلم: أخذ قروض كبيرة أو القيام بمشتريات كبيرة في الفترة قبل فتح الإجراءات، مع العلم الواضح أن المدين لن يستطيع الوفاء بالمدفوعات.
• المعاملة التفضيلية للدائنين: سداد دين كبير لدائن محدد (مثل عضو في العائلة) بينما تجاهل الدائنين الآخرين، قرب فتح الإجراءات.
• تقديم معلومات كاذبة: إخفاء معلومات جوهرية في الطلب، الإعلان عن دخل أقل من الواقع، أو عدم الكشف عن جميع الأصول.
• عدم التعاون: تجاهل متطلبات الوصي، عدم تقديم التقارير في الوقت المحدد، أو محاولة عرقلة الإجراءات.

من المهم التأكيد: حتى لو كانت هناك إخفاقات في السلوك، هذا لا يعني أن الباب ينغلق تلقائيًا. محامي إلغاء الديون ذو الخبرة سيعرف كيف يعرض الظروف بالشكل الصحيح، ويشرح الخلفية التي أدت إلى التشابك، ويؤكد على رغبة المدين الصادقة في التأهيل وفتح صفحة جديدة.

المسارات الأساسية لإلغاء الديون في إسرائيل

القانون الإسرائيلي يقدم عدة مسارات يمكن من خلالها للشخص الخاص تحقيق إلغاء ديونه. اختيار المسار الصحيح يعتمد على مقدار الديون وأنواعها والظروف الشخصية للمدين.

1. إجراءات الإعسار والتأهيل المالي

هذه هي العملية الأكثر مركزية وشمولية، المخصصة للأفراد الذين تتجاوز ديونهم الإجمالية حوالي 166,000 شيكل (المبلغ يُحدّث من وقت لآخر). العملية تُجرى مع مشرف إجراءات الإعسار في وزارة العدل، وتشمل عدة مراحل واضحة:

المرحلة أ: تقديم الطلب وإصدار "أمر فتح الإجراءات"

المدين، من خلال محاميه، يقدم طلبًا مفصلاً للحصول على أمر فتح الإجراءات. الطلب يشمل جميع تفاصيل الديون والدائنين والأصول والدخل والمصروفات للمدين. عند التقديم، وبعد الفحص الأولي، يصدر المشرف "أمر فتح الإجراءات".

لهذا الأمر تأثيرات دراماتيكية وفورية:

• وقف الإجراءات المطلق (تجميد الإجراءات): جميع إجراءات التحصيل في مكتب التنفيذ والحجوزات والإجراءات القانونية للدائنين تتوقف فورًا. المدين يحصل على "هدوء صناعي" يسمح له ببدء عملية التأهيل.
• إلغاء القيود: معظم القيود المفروضة على المدين في إطار مكتب التنفيذ (مثل القيد على رخصة القيادة لأسباب اقتصادية) تُلغى.

المرحلة ب: الفترة الانتقالية (فترة الفحص)

هذه الفترة تدوم حوالي 9 شهور، وخلالها:

• تعيين وصي: المشرف يعيّن وصيًا للقضية (عادة محامي أو محاسب)، دوره فحص الحالة المالية للمدين وظروف نشوء الديون وصياغة التوصيات للمتابعة.
• التزامات المدين: المدين مطالب بالتعاون الكامل مع الوصي، تقديم تقارير شهرية عن دخله ومصروفاته، ودفع دفعة شهرية لصندوق الدائنين، كما يحدده المشرف.

المرحلة ج: صياغة "خطة التأهيل المالي" وإصدار الأمر

في نهاية الفترة الانتقالية، الوصي يقدم توصياته للمشرف والمحكمة في تقرير مفصل. بناء على التقرير، المحكمة تصدر "أمر التأهيل المالي". هذا الأمر هو عمليًا خطة عمل مفصلة لتعافي المدين، ويشمل:

• فترة الدفعات: تحديد المبلغ الشهري الذي سيدفعه المدين لصندوق الدائنين، ولأي فترة (عادة 36 شهرًا).
• تحقيق الأصول (عند الضرورة): تحديد ما إذا كانت هناك أصول "قابلة للتحقيق" (مثل الأسهم أو الأراضي أو جزء من السكن فوق قيمة معينة) يجب بيعها لصالح الدائنين.
• تدريب على الإدارة المالية: أحيانًا، الخطة ستلزم المدين بالمشاركة في ورشة عمل حول الإدارة المالية الصحيحة.

المرحلة د: الحصول على الإبراء المرغوب (إلغاء الديون)

بعد أن يلتزم المدين بجميع شروط خطة التأهيل المالي ويدفع الدفعات بالترتيب، سيحصل من المحكمة على الإبراء. الإبراء يلغي جميع الديون القابلة للمطالبة المتبقية التي نشأت قبل إصدار أمر فتح الإجراءات، ويسمح للمدين بفتح صفحة جديدة نظيفة من الديون.

2. إلغاء الديون في مكتب التنفيذ

هذا المسار مخصص للمدينين الذين ديونهم الإجمالية أقل من العتبة المحددة في القانون (حوالي 166,000 شيكل). العملية بأكملها تُجرى مع مسجل مكتب التنفيذ وتُعتبر أسرع وأبسط. هنا أيضًا، المدين مطالب بدفع دفعات شهرية لفترة (عادة ثلاث سنوات)، وفي نهايتها، إذا التزم بالشروط، سيحصل على إبراء من ديونه. هذا المسار مناسب خاصة للمدينين مع ديون بحجم منخفض نسبيًا، الذين يريدون عملية فعالة ومركزة.

3. ترتيب الدائنين

ليس دائمًا ضروريًا الدخول في عملية قانونية كاملة. محامي إلغاء ديون ماهر يمكنه العمل لتحقيق "ترتيب دائنين" لموكله. في هذا الإطار، المحامي يتوجه بشكل استباقي لجميع الدائنين ويتفاوض معهم بهدف الوصول لاتفاق على دفع مخفض للدين، بأقساط مريحة أو دفعة واحدة. كثير من الدائنين سيفضلون الحصول على مبلغ أقل بيقين وفورًا، بدلاً من أن ينجرّوا لعملية إعسار طويلة قد يحصلون في نهايتها على مبلغ ضئيل أو لا شيء. ترتيب دائنين ناجح يمكن أن يوفر الوقت والمال وتجنب القيود المرتبطة بإجراءات الإعسار.

تحقيق الوصي وسلوك المدين: ما تتوقعونه في الفترة الانتقالية؟

الفترة الانتقالية، من لحظة إصدار أمر فتح الإجراءات حتى تحديد خطة التأهيل، هي مرحلة حاسمة. في هذه الفترة، الوصي المعين للقضية يجري تحقيقًا شاملاً بهدف الحصول على صورة كاملة عن حالة المدين. لا يوجد ما يُخاف منه من التحقيق إذا كان العمل بشفافية وحسن نية، لكن من المهم أن تكونوا مستعدين له.

ما الذي يفحصه الوصي؟

• مصادر الدخل والأصول: الوصي سيتحقق من تصريحات المدين حول دخله من جميع المصادر، وسيجري فحوصات في السجلات الرسمية (الطابو، مكتب الترخيص، مسجل الشركات) لتحديد الأصول المسجلة باسم المدين.
• كشوفات البنك وبطاقات الائتمان: الوصي سيفحص النشاط في حسابات البنك للمدين، عادة لفترة عدة سنوات سابقة. سيبحث عن معاملات غير عادية، سحوبات نقدية كبيرة، أو تحويلات أموال تتطلب تفسيرًا.
• ظروف نشوء الديون: الوصي سيحاول فهم كيف نشأت الديون. هل هي قروض بنكية؟ ديون لموردين بسبب عمل منهار؟ ديون للسوق الرمادي؟ هذا الفهم يساعده في صياغة توصية حول حسن نية المدين.
• فحص مطالبات الديون: الوصي يفحص كل مطالبة دين مقدمة من الدائنين، يتأكد من أنها مدعومة بالمستندات، ويوافق عليها أو يرفضها.

تحقيق المدين

في حالات كثيرة، الوصي سيستدعي المدين لتحقيق رسمي في مكتبه. التحقيق يُسجّل في محضر، والمدين مطالب بالإجابة على الأسئلة تحت تحذير. محامي المدين يحق له ويجب أن يكون حاضرًا في التحقيق لحماية حقوقه. الأسئلة ستركز على السلوك المالي للمدين وأصوله والتزاماته. التعاون الكامل وتقديم معلومات موثوقة في هذه المرحلة أمران حاسمان لمتابعة العملية.

دور محامي إلغاء الديون: أكثر من ممثل، شريك في الرحلة

التعامل مع إجراءات إلغاء الديون وحدكم شبه مستحيل. هذه عملية بيروقراطية معقدة، تتطلب معرفة قانونية عميقة وألفة مع النظام وإدارة استراتيجية صحيحة. دور المحامي حاسم في كل مرحلة:

• التشخيص والاستشارة الأولية: في المرحلة الأولى، المحامي سيحلل وضعكم المالي، يرسم خريطة الديون والأصول، وينصح بمسار العمل الصحيح والأنسب لكم.
• تحضير وتقديم الطلب: تحضير طلب مهني ومفصل ودقيق شرط ضروري للحصول على أمر فتح الإجراءات. الأخطاء أو الإهمالات في هذه المرحلة قد تؤخر العملية أو حتى تؤدي لرفض الطلب.
• التمثيل أمام السلطات: المحامي يمثلكم في كل اتصال مع المشرف والوصي ومسجل مكتب التنفيذ والمحكمة. يجيب على أسئلتهم، يدير المفاوضات بالنيابة عنكم، ويضمن الحفاظ على حقوقكم.
• حماية أصولكم: محامو إلغاء الديون ذوو الخبرة سيعرفون كيف يتصرفون لحماية أصولكم الأساسية قدر الإمكان، وخاصة السكن، في إطار القانون.
• إدارة المفاوضات حول خطة التأهيل: المحامي سيدير المفاوضات مع الوصي بهدف الوصول لخطة تأهيل عادلة وواقعية، مع أمر دفعات تستطيعون الالتزام به، دون الإضرار بمستوى معيشتكم بطريقة لاإنسانية.
• راحة البال والمرافقة الشخصية: بعيدًا عن الجانب القانوني، المحامي يوفر لكم "ظهرًا" مهنيًا، عنوانًا لكل سؤال، ويسمح لكم براحة البال للتركيز على تأهيل حياتكم، مع العلم أن الأمور تُعالج من قبل مهني.

الحياة بعد الإبراء: كيف نعيد بناء المستقبل المالي؟

الحصول على الإبراء لحظة تعريف بارتياح هائل، لكنها ليست نهاية القصة، بل بداية فصل جديد. "اليوم التالي" يتطلب مسؤولية وسلوكًا صحيحًا لضمان عدم تكرار الأزمة.

خطوات عملية بعد الحصول على الإبراء:

1. "تنظيف" السجلات: الإبراء لا يحدّث تلقائيًا جميع الأنظمة. من المهم التأكد، بمساعدة المحامي، من أن إشعار الإبراء يُرسل لمكتب التنفيذ لإغلاق جميع الملفات، لبنك إسرائيل، وللبنوك المختلفة لتحديث السجلات.
2. تأهيل تاريخ الائتمان: إجراءات الإعسار تترك سجلاً سلبيًا في تقرير بيانات الائتمان (BDI) لعدة سنوات. سيكون صعبًا، وحتى مستحيلاً، الحصول على قروض عادية أو بطاقات ائتمان في الفترة الأولى.
   • ابدأوا بالصغير: استخدموا بطاقة دين (خصم فوري) لإدارة المصروفات بطريقة محكومة.
   • بناء الثقة: بعد فترة، يمكنكم محاولة الحصول على بطاقة ائتمان بحد أدنى جداً، أو بطاقة مدفوعة مسبقاً. الالتزام الصارم بالمدفوعات سيبدأ في إعادة بناء تصنيفكم الائتماني.
   • الصبر: تأهيل تاريخ الائتمان عملية تدريجية تحتاج وقت. الأمر الأهم هو تجنب إنشاء ديون جديدة ودفع كل فاتورة في الوقت المحدد.
3. تبني عادات مالية جديدة: الإبراء فرصة للتعلم من أخطاء الماضي. هذا وقت بناء ميزانية عائلية منظمة، متابعة الدخل والمصروفات، الادخار (حتى مبالغ صغيرة)، وتجنب المشتريات الاندفاعية. التدريب على الإدارة المالية، الذي يكون أحياناً جزءاً من خطة التأهيل، يوفر أدوات مهمة يجب تطبيقها بمرور الوقت. الحرية المالية الحقيقية ليست فقط غياب الديون، بل القدرة على إدارة الحياة المالية بطريقة مستقرة ومسؤولة وهادئة.

خلاصة: طريق الحرية المالية يبدأ بخطوة واحدة

الحياة تحت نير الديون حياة ضغط وقلق مستمر. قانون الإعسار والتأهيل المالي صُمم بالضبط لإعطاء الأمل والحل الحقيقي للناس الصادقين الذين وقعوا في أزمة. العملية تسمح بإيقاف سباق الحجوزات والمضايقات، خلق اليقين وفي نهاية عملية منظمة - الحصول على إبراء وبدء طريق جديد. مفتاح النجاح يكمن في اتخاذ قرار شجاع للعمل واختيار محامي إلغاء ديون مهني وذو خبرة وإنساني، سيرافقكم يداً بيد كل الطريق نحو الحرية المالية.